Судебно-экономическая экспертиза, судебно-бухгалтерская экспертиза, КРЕДИТ

Нередко люди, искушаясь доступностью и возможностью легкого получения денег в долг, не могут адекватно рассчитать собственные силы с поправкой на экономическую нестабильность в стране. Они берут на себя длительные долговые обязательства, даже не задумываясь, что за достаточно небольшой промежуток времени ситуация может кардинально измениться. И вот наступает тот самый момент, и Вы в панике: нечем возвращать долг, что делать?

Не паникуйте, не опускайте руки! Просто возьмите документы и внимательно с ними ознакомьтесь.

Предлагаем Вам несколько важных моментов, на которые стоит обратить внимание, если у Вас возникли подозрения обмана со стороны кредитора. Следует понимать, что приведенные ниже примеры может заметить невооруженным глазом любой человек. Однако, существует много нюансов, требующих более глубокого анализа, в которых человеку без специальных знаний не разобраться. В данном случае наиболее действенной и важной будет консультация с экспертом-специалистом по кредитам.

Итак, на что обратить внимание в первую очередь:

Отсутствует реальная процентная ставка и/или абсолютное значение удорожания кредита (или существуют разногласия и неточности в их расчетах)

Среди документов отсутствует расчет и/или определенный размер реальной процентной ставки и/или абсолютного значения удорожания кредита, что не согласуется с Постановлением Правления НБУ №168 от 10.05.2007р. «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита». Стоит понимать, что понятие «реальная процентная ставка» - это не номинальная процентная ставка, которая прописана в тексте кредитного договора.

Отсутствует документ (справка) о предварительном ознакомлении потребителя со всеми условиями кредитования перед заключением договора или такая информация была предоставлена ​​не в полном объеме

Согласно п.2 ст.11 ЗУ «О защите прав потребителей» и п.2 Постановления Правления НБУ №168 от 10.05.2007р., перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита, банк обязан сообщить потребителю в письменной форме размер совокупной стоимости кредита, отметив перечень всех расходов, связанных с получением кредита, его обслуживанием и возвращением (в т.ч. расходов в пользу третьих лиц: на страхование, юридическое оформление и др.), а также варианты возвращения кредита, включая количество платежей, их частоту и объемы. Среди документов, имеющихся у заемщика, должна быть подписана справка о предварительном ознакомлении со всеми условиями кредитования. Такая справка может быть оформлена в виде Бюллетеня, Информационного письма, Сообщения или другой формы, в которой указаны эти условия.

Отсутствует значение общей (совокупной) стоимости кредита на момент заключения договора (или существует расхождение или неточность в ее расчете)

Согласно п.4 ст.11 ЗУ «О защите прав потребителей» в условиях договора о предоставлении потребительского кредита должно быть подробное расписание общей стоимости кредита для потребителя. В общую стоимость кредита включаются все расходы, связанные с получением кредита, его обслуживанием и возвращением (в т.ч. расходы в пользу третьих лиц: расходы на страхование, юридическое оформление и др.).

Отсутствует График платежей по договору

Согласно условиям раздела 3 «Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита» установлено обязательное наличие Графика платежей согласно срокам, указанным в договоре - ежемесячно, ежеквартально и т.д. Данный График должен быть сформирован в разрезе платежей по основному долгу (телу), процентов по кредиту, стоимости всех сопутствующих услуг и других финансовых обязательств потребителя. В Графике должна быть подробно расписана совокупная стоимость кредита по каждому платежному периоду.

Несоответствие процентных ставок

Фактически при начислении процентов по кредиту банк применял ставки, не предусмотренные условиями договора, в т.ч. произошло повышение ставки в одностороннем порядке без уведомления об этом потребителя кредита, что противоречит п.4, 5 ст.11 ЗУ «О защите прав потребителей» (это можно проверить, осуществив определенные математические расчеты).

Несогласованность (несоответствие, противоречивость) условий договора

Условия договора имеют противоречивый характер. Одни пункты в договоре не согласуются с другими, или данные в приложениях к кредитному договору не соответствуют условиям договора и др. В данном случае следует обратить внимание на основные показатели договора - сумма кредита, валюта кредита, способ предоставления кредита, размер процентной ставки, метод и способ начисления процентов, способ и размеры погашения платежей по кредиту, период или сроки действия договора и другие условия.

Возможность досрочного возвращения кредита

В условиях кредитного договора отсутствует право на досрочный возврат кредита или такое право предоставляется только при выполнении заемщиком определенных дополнительных условий, что не согласуется с п.8 ст.11 ЗУ «О защите прав потребителей» и ст.613 ГКУ.

Отсутствуют документы, подтверждающие предоставление кредита или оформление выдачи не соответствует условиям договора

Отсутствуют какие-либо первичные документы (мемориальные документы, заявления на выдачу наличных), подтверждающие предоставление кредита, или такие документы оформлены ненадлежащим образом (т.е. не в соответствии с Постановлениями Правления НБУ №254 от 18.06.2003р., №337 от 14.08.2003р.). Также бывает, что кредитные средства были предоставлены на счет или со счета, не предусмотренные кредитным договором или в сумме, которая не соответствует условиям договора.

Другие нюансы, требующие более глубокого анализа, в процессе исследования устанавливает эксперт по кредитам.

Если какой-то из вышеприведенных пунктов Вам подходит или Вами были замечены другие несогласованности - вперед отстаивать свое право на справедливость!

Итак, Вы приняли решение обратиться за консультацией к экспертам Экспертно-исследовательской службы Украины. Для предварительного ознакомления и изучения ситуации рекомендуем предоставить следующие документы:

- Кредитный договор с приложениями к нему;
- Дополнительные договора к кредитному договору с приложениями к ним;
- Квитанции или другие платежные документы, подтверждающие все платежи, связанные с кредитом;
- Первичные документы по выдаче кредита (мемориальные документы, заявления на выдачу наличных);
- Документы бухгалтерского учета банка (при наличии, их предоставляет банк);
- Другие договора, связанные с кредитным (купли-продажи, ипотеки, страхования, банковского счета) и все оплаты по ним;
- Другие документы (при наличии).

Помните, кредит - это не приговор. Если бороться за свои права, то ситуация будет далеко не такой печальной, как кажется на первый взгляд.