В экономических спорах с банками, наиболее распространенными ошибки являются:
- на первом месте ошибки банка в завышенных размерах начисления процентов и штрафов к заемщику, которые не предусмотрены договором и законом;
- на втором месте ошибки банка в расчете процентов, в несоответствии начисленных процентов с условиями кредитного договора;
- на третьем месте случаи ошибочного зачисления погашения кредита не на те счета и другие технические ошибки экономических споров.
Экспертиза кредитных расчетов
Споры с банками по кредитам имеют преимущественно два следующих направления.
1) Первое направление – это проверка, расчёта суммы задолженности по кредиту.
Распространен случай, когда заемщик исправно платил свои обязательства, но банк выдавший кредит предъявляет требования, с которыми заемщик не согласен.
Несмотря на сложное программное обеспечение в банках, учет кредитных операций слишком часто содержит ошибки банка.
В экономических спорах с банками, наиболее распространенными ошибки являются:
- на первом месте ошибки банка в завышенных размерах начисления процентов и штрафов к заемщику, которые не предусмотрены договором и законом;
- на втором месте ошибки банка в расчете процентов, в несоответствии начисленных процентов с условиями кредитного договора;
- на третьем месте случаи ошибочного зачисления погашения кредита не на те счета и другие технические ошибки экономических споров.
Также распространенной ошибкой в экономических спорах, является зачисление банками оплаты заемщика, не в погашение задолженности по телу кредита (на основную сумму задолженности), а излишние средства ошибочно распределятся банками на погашение процентов по кредитам. Таким образом тело кредита не уменьшается, что приводит к стремительному увеличению ежемесячных процентов, по сравнению с запланированными платежами в графике.
В таких спорах с банками важно проверить расчет задолженности, сделанный банком.
Для осуществления кредитной экспертизы необходимы следующие документы:
- непосредственно расчет кредитной задолженности, сделанный банком;
- кредитный договор со всеми дополнениями и дополнительными соглашениями;
- документы о подтверждении полученного кредита (заявление о выдачи денежных средств);
- платежные документы, о погашении кредита (все мемориальные ордера, чеки и квитанции);
- выписка по банковским счетам (банковские выписки почти всегда содержат некорректные данные, поэтому для выявления в банковских выписках ошибок, актуально использовать платежные документы, мемориальные ордера, чеки и квитанции).
Все спорные ситуации, в расчетах задолженности очень разные. Поэтому подходить к рассмотрению ситуации по аналогии с каким-либо другим спором, это первая грубая ошибка.
Очень важно грамотно сформулировать вопрос на экспертизу по кредиту, для этого обязательно важно проконсультироваться с судебным экспертом. Вопрос, который подойдет в одном кредитном споре почти никогда не подойдет в другом споре.
По корректности ориентировочного вопроса обязательно должен проконсультировать судебный эксперт, у которого обязательно есть хороший опыт в кредитных экспертизах (пример):
Подтверждается ли расчет задолженности по кредитному договору №__ от ____ по состоянию на __.__.2016г.?
2) Второе направление – это установление фактов, о введении заемщика в заблуждение и признания кредитного договора недействительным.
Еще в начале двухтысячных годов было замечено, что банки при составлении кредитных договоров вводили заемщиков в заблуждение. Банки достигали этого за счет скрытых комиссий, процентов, а также сопутствующих выдаче кредита платежей. На практике такие сопутствующие платежи производились преимущественно в пользу доверенных компаний, по списку, одобренному банком (в т.ч. страховые, нотариальные и другие платежи).
Поэтому, для того чтоб банки не искажали информацию про общий размер кредитных платежей, национальный банк ввел в действие постановление №168 от 10.05.2007г. Данное постановление №168 должно было обезопасить заемщиков, требуя от банков наглядно отражать все затраты, связанные с погашением кредитов.
Но контроль выполнения банками постановления №168 оказался недостаточным, что привело к массовому нарушению банками указанного постановления. Это привело не просто к искажению банками информации о размерах кредитных платежей, но и к прямым нарушениям постановления НБУ №168.
Поэтому данное нарушение исследует экспертиза по кредиту при проверке расчета реальной процентной ставки.
По корректности ориентировочного вопроса обязательно должен проконсультировать судебный эксперт, у которого обязательно был большой опыт в экспертизе по кредиту (пример):
Какова реальная процентная ставка и абсолютное значение удорожание кредита, на момент заключения кредитного договора №___ от _._.2007 г., в соответствии с базовыми условиями изложенных в данном договоре? Соответствует ли рассчитанная реальная процентная ставка и абсолютное значение подорожания кредита данным, приведенным в указанном договоре и приложениях к нему?